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P2P履约险:解决违约大难题的救世主?忽悠投资人的新招数?

2017-5-15 17:36| 发布者: zhaozhuolun| 查看: 490| 评论: 1

摘要: 对小白投资者们来说,网贷是一种相对高收益、高风险的理财方式。可是P2P平台潜在的逾期、坏账(难以收回利息或本金,如“跑路”,复习回顾戳:想跑路的P2P别再想“跑跑跑”了)问题从来都让投资者焦灼,也让监管方头 ...
对小白投资者们来说,网贷是一种相对高收益、高风险的理财方式。可是P2P平台潜在的逾期、坏账(难以收回利息或本金,如“跑路”,复习回顾戳:想跑路的P2P别再想“跑跑跑”了)问题从来都让投资者焦灼,也让监管方头疼。

为了让投资者更加放心地投资于网贷平台上的借款项目,平台需要通过一些手段对平台和平台上的理财产品、借款项目进行增信(增强信用等级)。

近期,红岭创投发公告称,将与富德产险达成业务合作,上线“履约标”。这其实是目前新兴的一种增信方式——“履约险”。

履约险全称履约保证保险。简单来讲,就是由保险公司提供保障,如果平台借款人违约了不还钱了,保险公司先行赔付本息。

不少投资者认为,履约险能够解决P2P网贷项目逾期后的赔付问题,从根本上降低平台安全风险,更预言履约险将在未来成为网贷平台的“标配”。

但也有业内人士认为,履约险并非想象的那么简单和美好,投资仍需谨慎。

据统计,截止5月10日,包括和保险公司进行履约险合作签约的P2P网贷平台共有27家,占整个P2P网贷行业正常运营平台数量的比例仅为1.2%(2017年4月底正常运营平台数量为2214家),可见目前有覆盖履约险的P2P网贷平台并不多。

为了让小白们更加了解履约险,我们先来看看,在履约险之前,P2P平台都用过什么增信手段。

在增信的道路上,P2P网贷正默默走上“自担保”—“第三方担保”—“风险准备金”——“履约险”的演变道路。

最开始,P2P平台自担保,监管说不行,后来就演化出第三方担保;大家又发现第三方担保好多坑,又演化出风险准备金;现在北京封杀了风险保证金,履约险又火了。

那么P2P平台为什么从担保一步步走到了履约险呢?履约险和之前这些增信手段有何不同呢?其他增信手段的“坑”履约险有没有呢?

我们先来看担保。P2P平台的担保可分为第三方担保模式和平台自身担保模式。

平台自身担保模式是指由 P2P 网贷平台自身为出借人的资金安全提供保障。贷款到期若无法收回本息,可将债权转让给平台,平台会先行垫付本金给出借人,再由平台对贷款人进行追偿。这不仅给平台带来巨大风险,而且直接触及监管层要求P2P平台只能做信息中介、不能做信用中介的监管红线,政策风险很大。

第三方担保模式是指 P2P网贷平台与第三方担保机构合作,其本金保障服务全部由外在的担保机构完成,P2P 网贷平台不再参与风险性服务。

据行业人士透露,担保公司可以从每个投资项目中分得3%~5%、甚至是高达10%的利益分成,而这种高利益引发了高风险。目前有许多担保公司为了追求更大的收益,担保责任余额超过担保机构自身实缴资本的10倍以上,一旦发生系统性风险,不仅担保公司面临倒下,网贷平台也将被拖垮。

风险保证金模式是,平台设立一个风险保证金账户,并拿出平台自身的部分资金作为风险保证金的启动资金,每笔借款成功时,平台从费用中提取一定比例的资金存入保证金账户中。风险保证金提取比例一般根据平台的坏账率而定,大概为2~3%。

对于平台来说,相比第三方担保公司担保,风险保证金模式的整体操作比较简单,所需条件也较低;但是对于投资人来说,风险保证金归属于平台,当出现问题时要不要偿付都是平台说了算(即使有的平台将风险准备金交给银行托管,但仍属于平台账户下的,使用权归平台所有),这等于将希望都寄托在网贷平台的信誉上。

北京已经下发了《网络借贷信息中介机构事实认定及整改要求》,“三个禁止”中就包括禁止P2P平台设立风险保证金、准备金、备付金等提供担保,或者以此进行宣传。可以说是对风险保证金的当头一棒。

风险保证金一“死”,履约险又火起来了。

在履约险项目中,被保险人一般是投资人,投保人可以是借款人,也可以是网贷平台,两种模式如下图:

红岭创投的 “履约标”采用的就是由平台上的借款人购买履约险的模式。

具体的合作方式是富德产险将其审核通过的融资客户推荐给红岭,在红岭“本标.金融超市”-“履约标”板块发标募集资金,红岭不承担本息垫付责任,该类融资项目每笔借款都由借款人购买货币债务履约保证保险,由富德产险承保。

如果借款人逾期未归还本息,保险公司将在逾期之日起2个工作日内全额赔付,在2个工作日内赔付还款,不计罚息及违约金。若保险公司未在逾期之日起2个工作日内完成赔付,将自逾期之日起按照逾期金额日万分之五向保险公司收取罚息。

相比与担保公司,保险公司注册资本较高、资金实力较强,大多数是国资控股,因此基本不存在不能兑付的风险,可以更好地维护投资人的权益。

虽然听起来很美好,但如果不能做到在履约环节给予投资人实实在在的保障,那履约险只能是吸引投资人眼球的营销手段。

首先,P2P目前资产质量总体不高,精明的保险公司真的愿意去深水区涉险?一种可能是,保险公司建起重重防火墙,投资人的保障难以落地,最后沦为保险公司收钱象征性地为平台做做背书。

其次,保险公司赔付能力高、声誉好,开价自然更高,费率要比担保公司高出不止一个档次。当借款人作为投保人时,将承担更高昂的借款成本,违背了网贷平台“普惠”的初衷。

最后,对于投资人来说,风险降低,收益也会降低,有可能下降3%-5%。

此外,保险公司不会一定会提供100%的兜底,投资人要自己看清保险责任,是保本保息还是只保本不保息,是保全额还是保部分比例,这决定了一旦借款人违约,投资人到底能拿回多少钱。

总体来讲,履约险是锦上添花,而非雪中送炭。

所以小白们不必以“是否有履约险”为硬性标准来选择P2P平台,更多的还是要考虑平台的背景、运营、资金池等综合能力,和小白们自身对收益、期限等的具体要求。


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引用 网贷培训1122 2017-11-8 10:34
最新免费口子 免费教学 先要学习的加我WX:15339929507

口子操作应该注意的事项!

手机要求:使用借款人本人常用的手机申请,
          申请前把手机上其他的网贷软件都卸载干净
          记得卸载之后要清理缓存数据。

短信相关:短信记录里边的相关贷款信息都删掉,
          包括网贷平台任何验证码短信、批准和被
          拒短信,总之有关网贷的一切短信;信用卡催款短信,包括
          带有“如已还款请忽略”的,因为有的银行不包括所有,没有
          提前还款的话会短信通知。

淘宝账户:登录本人常用的实名制淘宝账户,查看交易
          记录,交易记录中有充值点卡,购买虚拟物品的删掉,
          有借条信息的删掉,包括借、还都要删掉,花呗、借呗
          逾期记录或提醒删掉,信用卡还款提醒删掉并解除支付宝
     ...

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